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潘悅 制圖

上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力持續(xù)受到投資者關(guān)注。記者梳理42家上市銀行三季報(bào)發(fā)現(xiàn)，三季度上市銀行擴(kuò)表節(jié)奏回穩(wěn)，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)健，營(yíng)收增速和利潤(rùn)增速雙雙改善，銀行業(yè)息差降幅收窄。

擴(kuò)表節(jié)奏回穩(wěn)

上市銀行總資產(chǎn)保持穩(wěn)健增長(zhǎng)。Wind數(shù)據(jù)顯示，截至三季度末，42家上市銀行總資產(chǎn)合計(jì)為298.66萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.23%，較6月末的293.19萬(wàn)億元穩(wěn)健增長(zhǎng)。

截至三季度末，國(guó)有六大行總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)198.24萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.96%。具體來(lái)看，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、郵儲(chǔ)銀行、交通銀行總資產(chǎn)分別為48.36萬(wàn)億元、43.55萬(wàn)億元、40.92萬(wàn)億元、34.07萬(wàn)億元、16.75萬(wàn)億元和14.59萬(wàn)億元。同比分別增長(zhǎng)8.71%、12.55%、8.13%、7.25%、9.34%和5.52%。

除六大行外，招商銀行、興業(yè)銀行總資產(chǎn)也均超過(guò)10萬(wàn)億元，分別為11.65萬(wàn)億元、10.31萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)9.25%和3.87%。

中信證券研究指出，三季度擴(kuò)表節(jié)奏回穩(wěn)。資產(chǎn)端，在二季度增速明顯收斂后，三季度總資產(chǎn)季度環(huán)比增速明顯回升。結(jié)構(gòu)來(lái)看，資產(chǎn)增量仍然主要來(lái)自貸款和投資資產(chǎn)，其中投資資產(chǎn)凈增量占總資產(chǎn)凈增量比例超50%。個(gè)體而言，大行資產(chǎn)增速大幅回升，股份行亦有小幅修復(fù)，區(qū)域型銀行擴(kuò)表節(jié)奏相對(duì)平穩(wěn)。負(fù)債端，存款在二季度手工補(bǔ)息整頓大幅下降后，三季度明顯企穩(wěn)回升，而同業(yè)負(fù)債增長(zhǎng)延續(xù)積極，占總負(fù)債凈增量比例達(dá)56.6%。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，Wind數(shù)據(jù)顯示，截至三季度末，有16家上市銀行不良率低于1%，其中，成都銀行不良率為0.66%，廈門銀行、寧波銀行、杭州銀行、常熟銀行、無(wú)錫銀行不良率均低于0.80%。

國(guó)有六大行中，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行截至三季度末的不良率分別為1.35%、1.35%、1.32%和1.32%，均較6月末持平且較年初有所下降，郵儲(chǔ)銀行、中國(guó)銀行不良率雖然較6月末均上升了2個(gè)基點(diǎn)，但在六大行中仍然保持低位，分別為0.86%和1.26%。

“資產(chǎn)質(zhì)量整體平穩(wěn)，關(guān)注國(guó)有大行核心一級(jí)資本補(bǔ)充?！敝袊?guó)銀河證券分析師張一緯表示，截至2024年9月末，上市銀行不良貸款率為1.17%，與上季度和上年末持平；撥備覆蓋率為302.14%，較上年末下降7.34個(gè)百分點(diǎn)。資產(chǎn)質(zhì)量整體平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)水平充足。9月末，上市銀行核心一級(jí)資本充足率為10.53%，較上年末上升27個(gè)基點(diǎn)，其中，國(guó)有行為11.9%，未來(lái)國(guó)家注資落地后，國(guó)有大行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力有望進(jìn)一步增強(qiáng)。

10家凈利增速超10%

Wind數(shù)據(jù)顯示，前三季度，42家上市銀行營(yíng)業(yè)收入合計(jì)為4.28萬(wàn)億元，其中，29家實(shí)現(xiàn)同比正增長(zhǎng)，增速居前的多為城農(nóng)商行，瑞豐銀行、常熟銀行同比增速超過(guò)10%。從營(yíng)收金額看，前三季度營(yíng)收超千億的13家銀行中，除國(guó)有六大行外皆為股份行，招商銀行以2527.09億元位居股份行營(yíng)收榜之首。城農(nóng)商行中，江蘇銀行前三季度營(yíng)收居首，達(dá)623.03億元，同比增長(zhǎng)6.18%。

盈利方面，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、招商銀行等五家銀行前三季度歸母凈利潤(rùn)超千億元，分別為2690.25億元、2557.76億元、2143.72億元、1757.63億元和1131.84億元。數(shù)據(jù)顯示，42家上市銀行中有35家前三季度歸母凈利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)同比正增長(zhǎng)，浦發(fā)銀行以25.86%的增速居首，此外，杭州銀行、常熟銀行、齊魯銀行等9家城農(nóng)商行同比增速也在10%以上。

國(guó)有六大行中，農(nóng)業(yè)銀行前三季度歸母凈利潤(rùn)增幅為3.38%，中國(guó)銀行、郵儲(chǔ)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行均實(shí)現(xiàn)同比正增長(zhǎng)，交通銀行則同比下滑0.69%。作為六大行中唯一一家營(yíng)收凈利雙降的銀行，交通銀行財(cái)報(bào)顯示，今年前三季度，該行實(shí)現(xiàn)利息凈收入1267.96億元，同比增加26.71億元，增幅2.15%；在營(yíng)業(yè)收入中的占比64.65%，同比上升2.24個(gè)百分點(diǎn)。實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入293.53億元，同比減少47.62億元，降幅13.96%；在營(yíng)業(yè)收入中的占比14.97%，同比下降2.18個(gè)百分點(diǎn)。手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同比下降，主要是受保險(xiǎn)行業(yè)手續(xù)費(fèi)“報(bào)行合一”、公募基金行業(yè)費(fèi)率政策性調(diào)整等影響，代理保險(xiǎn)和代銷基金收入同比下降。同時(shí)受信用卡回傭收入及違約金收入減少影響，銀行卡業(yè)務(wù)收入同比下降。

整體看，三季度上市銀行營(yíng)收盈利均實(shí)現(xiàn)正增長(zhǎng)。張一緯指出，2024年1至9月，上市銀行營(yíng)業(yè)收入同比下降1.05%；撥備前利潤(rùn)同比下降2.12%；歸母凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)1.43%；ROE為11.22%，同比下降0.74個(gè)百分點(diǎn)。2024年第三季度，上市銀行營(yíng)收同比增長(zhǎng)0.89%；歸母凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)3.53%，與上季度相比均有所改善。細(xì)分板塊來(lái)看，城農(nóng)商行整體表現(xiàn)仍較優(yōu)，國(guó)有行業(yè)績(jī)改善較為明顯。 “上市銀行業(yè)績(jī)邊際修復(fù)，主要由于利息凈收入和中收同比降幅收窄，與此同時(shí)，以投資收益為主的其他非息收入高增延續(xù)，仍為營(yíng)收的主要支撐。撥備計(jì)提壓力較小，減值損失繼續(xù)下降推動(dòng)利潤(rùn)增長(zhǎng)，但撥備對(duì)利潤(rùn)的反哺效應(yīng)較上半年略有減弱?！?/p>

中泰證券銀行業(yè)首席分析師戴志鋒也表示，銀行業(yè)利潤(rùn)增速繼續(xù)提高，主要是營(yíng)收和成本改善貢獻(xiàn)。大行、股份行、城商行和農(nóng)商行分別同比增長(zhǎng)0.8%、0.9%、6.8%、4.9%，國(guó)有行營(yíng)收、成本、撥備和稅收貢獻(xiàn)度均邊際提升，股份行和城商行變化幅度不大，農(nóng)商行增速下降主要是受營(yíng)收和成本拖累。

息差降幅企穩(wěn)

三季報(bào)顯示，上市銀行凈息差持續(xù)收窄。Wind數(shù)據(jù)顯示，在三季報(bào)中披露凈息差數(shù)據(jù)的23家銀行中，19家較二季度末下降；農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行較二季度末持平，分別為1.45%和1.43%；中信銀行、民生銀行則出現(xiàn)環(huán)比回升，分別從二季度末的1.77%和1.38%升至1.79%和1.40%。

“本集團(tuán)積極應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)效益提升。報(bào)告期內(nèi)，本集團(tuán)凈息差1.42%，前三季度呈現(xiàn)改善趨勢(shì)?！泵裆y行在三季報(bào)中表示。中信銀行披露，2024年1至9月，集團(tuán)經(jīng)營(yíng)效益穩(wěn)中有進(jìn)，實(shí)現(xiàn)歸屬于本行股東的凈利潤(rùn)518.26億元，同比增長(zhǎng)0.76%；其中，利息凈收入1099.71億元，同比增長(zhǎng)0.67%，凈息差1.79%，同比下降0.03個(gè)百分點(diǎn)；非利息凈收入522.39億元，在證券投資等其他非息收入的帶動(dòng)下，同比增長(zhǎng)11.17%。

多家銀行近日在業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上均被問(wèn)及穩(wěn)定息差舉措。例如浙商銀行表示將多措并舉穩(wěn)息差。資產(chǎn)端，靠前發(fā)力做好金融“五篇大文章”，抓住中央一攬子增量政策的窗口期，提前儲(chǔ)備好項(xiàng)目投放儲(chǔ)備，同時(shí)圍繞以客戶為中心，提升綜合金融服務(wù)能力，提升對(duì)該行的綜合回報(bào)。在資產(chǎn)收益率持續(xù)下行的背景下，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，壓降付息率是應(yīng)對(duì)凈息差收窄的有效途徑，在前三年大幅壓降40個(gè)基點(diǎn)的基礎(chǔ)上久久為功堅(jiān)持下去。一是嚴(yán)格控制高成本存款、三年期以上定期存款和半年期以上結(jié)構(gòu)性存款。二是聚焦代發(fā)工資、財(cái)政存款資金等十大場(chǎng)景，提升低息存款占比，發(fā)揮低息存款對(duì)付息率壓降的牽引性作用。三是聚焦各類同業(yè)機(jī)構(gòu)結(jié)算性需要，提高服務(wù)同業(yè)能力，開(kāi)展低息同業(yè)存款營(yíng)銷活動(dòng)。

貴陽(yáng)銀行也表示，在凈息差持續(xù)收窄的行業(yè)趨勢(shì)下，該行在持續(xù)提高信貸投放能力的同時(shí)，持續(xù)加強(qiáng)負(fù)債成本管理，堅(jiān)持“量?jī)r(jià)協(xié)調(diào)”發(fā)展理念，以實(shí)現(xiàn)“量、價(jià)、結(jié)構(gòu)”的綜合平衡為管理目標(biāo)，持續(xù)調(diào)優(yōu)存款期限結(jié)構(gòu)，并不斷增強(qiáng)金融市場(chǎng)交易和主動(dòng)負(fù)債能力，控制同業(yè)負(fù)債成本，逐步修復(fù)凈息差，2024年前三季度凈息差1.8%，預(yù)計(jì)年內(nèi)保持基本穩(wěn)定。

中信建投證券研究表示，存款掛牌利率多次下調(diào)帶動(dòng)負(fù)債成本顯著優(yōu)化，三季度息差降幅企穩(wěn)。由于存量按揭利率下調(diào)、LPR下行，2025年凈息差壓力仍存。

“息差四季度預(yù)計(jì)企穩(wěn)，明年壓力仍較大?！贝髦句h認(rèn)為，資產(chǎn)端整體定價(jià)有下行趨勢(shì)，負(fù)債端10月活期存款利率下調(diào)對(duì)四季度能起到直接的緩釋作用，LPR的調(diào)降影響將在明年一季度體現(xiàn)，明年息差仍有較大的下行壓力。