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存款利率持續(xù)下行。

日前，融360數(shù)字科技研究院發(fā)布監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2024年10月，銀行整存整取存款3個(gè)月期平均利率為1.268%，6個(gè)月期平均利率為1.471%，1年期平均利率為1.588%，2年期平均利率為1.701%，3年期平均利率為2.061%，5年期平均利率為2.027%，3年和5年的存款平均利率存在明顯剪刀差。

銀行存款進(jìn)入1時(shí)代

和9月相比，各期限平均利率均大幅下跌，2年以下期限均下跌超過(guò)21BP，3年期下跌最多，為25.4BP，5年期下跌23.6BP。

10月21日，1年期和5年期LPR利率均下調(diào)25基點(diǎn)，這也是今年以來(lái)LPR第三次下降，也是降幅最大的一次。監(jiān)管層引導(dǎo)利率下行，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)等融資成本下降，存款利率呈現(xiàn)下行趨勢(shì)。

融360數(shù)字科技研究院分析師艾亞文表示，10月LPR調(diào)整之后，中小銀行利率迅速跟進(jìn)國(guó)有大行下調(diào)。當(dāng)前，國(guó)有股份行的只有3年和5年定期存款利率還在“2”以上，中小銀行中短期利率也已進(jìn)入“1”字頭時(shí)代。

“攬儲(chǔ)神器”-大額存單的情況也如出一轍。監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2024年10月，發(fā)行的大額存單3個(gè)月期平均利率為1.524%，6個(gè)月期平均利率為1.71%，1年期平均利率為1.857%，2年期平均利率為2.023%，3年期平均利率為2.399%，5年期平均利率為2.51%。

和9月相比，大額存單各期限平均利率基本都下跌，3個(gè)月跌幅為7.15BP，6個(gè)月跌幅為8.6BP，1年期跌幅為2.42BP，2年期跌幅為4.92BP，3年期跌幅為2.82BP。

整體來(lái)看，銀行大額存單利率也漸次下行至“1”字頭。值得注意的是，大額存單與定期存款之間的利率差異顯著縮小，部分大額存單的利率甚至與普通定期存款持平，從市場(chǎng)整體利率走勢(shì)來(lái)看，艾亞文預(yù)計(jì)大額存單利率或進(jìn)一步下行。

記者了解到，目前市場(chǎng)上的大額存單利率走低后其銷售也大不如前。一家股份銀行廣州分行的負(fù)責(zé)人表示，普通定存和大額存單之間的利差已經(jīng)所剩無(wú)幾，而且普通定期存款起存金額更低，所以購(gòu)買(mǎi)大額存單的客戶遠(yuǎn)少于此前。

博通咨詢首席分析師王蓬博表示，近期銀行下調(diào)大額存單利率，主要有三方面原因：首先，銀行的凈息差持續(xù)收窄，需要優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、壓降高成本存款；其次，央行多次下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，以支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這一舉措直接影響了包括大額存單在內(nèi)的各類存款產(chǎn)品的利率水平；再者，市場(chǎng)資金面較為寬松，銀行攬儲(chǔ)壓力相對(duì)緩解?？傮w上看，未來(lái)大額存單的發(fā)行數(shù)量可能呈下降趨勢(shì)。

息差再創(chuàng)新低

下調(diào)存款利率也是無(wú)奈之舉，據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布2024年三季度銀行業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)情況，今年三季度末，商業(yè)銀行凈息差為1.53%，環(huán)比下降0.01個(gè)百分點(diǎn)，再創(chuàng)歷史新低。

具體來(lái)看，大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行三季度凈息差分別為1.45%、1.63%、1.43%、4.13%、1.72%、1.44%。

其中股份行、農(nóng)商行截至三季度末的息差水平與上季度持平，但是國(guó)有大行、城商行、民營(yíng)銀行、外資銀行的息差下降0.01個(gè)百分點(diǎn)至0.08個(gè)百分點(diǎn)不等。其中，民營(yíng)銀行環(huán)比下降0.08個(gè)百分點(diǎn)至1.44%，城商行三季度凈息差環(huán)比下降0.02個(gè)百分點(diǎn)至1.43%。

東興證券分析師林瑾璐表示，得益于負(fù)債成本改善，三季度凈息差降幅收窄。多數(shù)銀行前三季度息差較上半年降幅在0-5BP，且降幅收窄。部分銀行實(shí)現(xiàn)了息差環(huán)比微降甚至提升；個(gè)別銀行或由于調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)偏好、參與貸款重組化債、客群基礎(chǔ)不牢固負(fù)債成本上升等原因，息差降幅相對(duì)偏大。往后看，受10月存量按揭貸款利率下調(diào)、今年LPR多次下調(diào)影響，預(yù)計(jì)銀行今年四季度和明年一季度貸款重定價(jià)壓力較大。但在貨幣政策主要掣肘于凈息差的提法下，預(yù)計(jì)后續(xù)政策或引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)資產(chǎn)端和負(fù)債端利率調(diào)整的聯(lián)動(dòng)性，貸款定價(jià)或趨于平穩(wěn)，存款成本改善效果將進(jìn)入加速兌現(xiàn)期；疊加逆周期調(diào)節(jié)政策逐步落地，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和實(shí)體需求有望逐步修復(fù)，預(yù)計(jì)銀行凈息差趨于穩(wěn)定，明年年內(nèi)企穩(wěn)概率加大。

也有分析表示，下一階段，在推動(dòng)社會(huì)綜合融資成本穩(wěn)中有降的情況下，商業(yè)銀行息差收窄壓力仍然較大，還將繼續(xù)下調(diào)存款利率，以進(jìn)一步壓降資金成本，減緩息差縮窄的壓力。除了下調(diào)存款利率之外，商業(yè)銀行還應(yīng)減少對(duì)存款的利息補(bǔ)貼以及利息之外的費(fèi)用，進(jìn)一步壓降存款的隱性成本。

艾亞文認(rèn)為，隨著存款利率的下調(diào)，銀行的凈息差受到擠壓。一味地提高實(shí)際利率吸引存款并不可持續(xù)。在低利率時(shí)代的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，銀行應(yīng)合理控制高息存款產(chǎn)品，降低銀行負(fù)債；還可以采取其他舉措來(lái)“留住”存款，如在負(fù)債端應(yīng)優(yōu)化產(chǎn)品和提升服務(wù)黏性，減少存款流失；在資產(chǎn)端，如增加優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)以提高資產(chǎn)端收益率。