證券時報網
2025-04-16 22:49
《每日經濟新聞》記者日前從相關渠道獲悉，金融監(jiān)管總局近日下發(fā)2025版人身保險產品“負面清單”。這是監(jiān)管機構連續(xù)第五年印發(fā)年度人身保險產品“負面清單”。
“負面清單”圍繞人身險產品的產品條款表述、產品責任設計、產品費率厘定及精算假設、產品報送管理四方面展開。從總條目來看，自2021年版的73條增加至2025年版的103條，僅個別年份對原有清單的個別條款進行刪減或調整。
與2024年版相比，2025年版“負面清單”未進行整條清單內容刪除，新增的9條內容重點體現在產品費率厘定及精算假設方面，強化了“報行合一”、規(guī)范產品設計等監(jiān)管要求。
《每日經濟新聞》記者注意到，新增的內容中，有5條都跟“報行合一”有關。具體來看：一是備案材料中未列示總預定附加費用和總可用費用水平；二是銀保渠道部分保險期間和繳別下，傭金手續(xù)費比例較高，產品設計審慎性不足；三是交費期間10年及10年以上的長期險，預定附加費用率集中在首年或前兩年，與實際情況相悖；四是銷售渠道同時報送“個人代理、互聯(lián)網代理、銀郵代理、經紀代理”中的多個，不符合“報行合一”相關要求；五是銷售費用、總可用費用高于定價費用，各種費用缺乏內在邏輯一致性。
此外，“負面清單”新增內容還包括：條款中約定的殘疾定義的評定標準沒有明確的國家標準或行業(yè)標準依據，相關評定標準未包含標準的全稱、發(fā)布機構、發(fā)文號及標準編號等；健康保險的既往癥未明確表述為“指在本合同生效日之前被保險人已患且已知曉的疾病”；萬能保險追加保費條款描述不清晰，欠缺管理機制，產品設計的審慎性不足；對不予備案但已經開展業(yè)務的產品未及時停止銷售。
金融監(jiān)管總局表示，各公司要認真對照“負面清單”持續(xù)加強對產品精算工作的管理，切實提升合規(guī)經營意識。各公司總精算師要切實履職盡責，持續(xù)提升專業(yè)性、獨立性和職業(yè)道德，做好產品的全周期管理。
人身險產品“負面清單”是監(jiān)管部門在檢查各保險公司產品設計時，發(fā)現的一些具有共性的、不太合理的、鉆漏洞的、有可能會損害消費者利益的產品設計。如今，年度頻率的人身險產品“負面清單”已經成為險企精算、產品和渠道等部門開發(fā)產品的重要判斷尺度，在產品設計、條款撰寫、產品報送和實際宣傳銷售等業(yè)務層面均有重要影響。
